?2016年银行业三大热门业务转型方向

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2016年银行业三大热门业务转型方向

发布时间:2016-07-13
  

  近年来,商业银行持续大力推进业务转型创新,积极探索新业务、新模式、新策略。2016年乃至未来一个时期,商业银行将持续推进资产管理业务、供应链金融以及“互联网+”金融三大热门业务转型。


  资产管理业务:体制机制优化和产品创新并重


  在大资管跨行业竞争加剧的背景下,银行资管规模增速将继续放缓,传统资产配置方式下的理财产品收益率将继续下行。银行资管能否通过预期收益率型产品向净值型产品的转型回归资管本源,能否提高对权益类资产和国际化资产的配置能力与风险管理能力,能否通过产品创新和管理创新满足国内外居民和企业对资产配置的需求,将成为银行资管业务进一步分化的驱动因素。


  2016年,银行参与资本市场的途径可能更加顺畅,银行理财产品独立的法律地位和银行与投资者的信托关系有望确立。银行资管与其他资管子行业在投资范围、渠道牌照方面的进一步重合可能导致资管子行业竞争合作格局的改变,银行资管的银行特点将略微减弱而资管特点将更加突出。理财产品资金规模将持续增长、理财资金波动性将降低,相较其他金融资产的相对规模将逐渐趋稳,但仍将保持居民资产配置的主导地位。


  在理财产品收益率市场化的背景下,传统理财产品收益率将继续走低,非标投资规模继续萎缩。银行资管为了应对产品收益率下降,一方面,将寻找其他参与权益类资产的稳健方式,并通过捕捉交易性机会来提升投资效率;另一方面,将通过向净值型产品的转变、产品收益率结构的创新以摆脱收益率竞争的局面。


  理财产品投资的权益化将成为重要趋势。现阶段,银行介入权益类投资的主要渠道为股票二级市场,未来银行资管介入多层次资本市场的渠道将不断拓宽。迄今为止,已经有17家商业银行以非法人身份获得基金业协会颁发的私募投资基金管理人资格。银行资管可能突破现有投资范围的限制,降低对业务通道的依赖,并在合理的产品设计和风险隔离的条件下,深入开展投贷联动、私募产品发行、兼并收购等股权类业务。然而,银行资管参与权益类投资后仍然面临管理上的局限性,包括事前的审批效率、事后的考核机制、估值方法等产品设计的问题,以及风险管理能力、投后管理、退出途径等产品管理方面的问题等。


  银行资管业务的体制机制转型和创新将持续进行。在2014年底453家银行完成事业部改革的基础上,部分银行正在通过子公司制来推进理财业务的独立化、制度化发展。预计已经申请设立资管业务子公司制的银行将获得监管部门批准,未来将有更多银行申请成立资管子公司。子公司制的优势主要体现在四方面:一是子公司制有助于进一步明确栅栏原则,实现银行自营业务与代客理财业务的风险隔离;二是有助于打破理财产品刚性兑付,回归代客理财的本质;三是有助于凸显银行资管业务有别于银行信贷业务、以市场化为特点的运作模式,完善人才激励机制、提高运行效率;四是有助于银行资管直接开展业务,降低原有业务的通道费用,提高银行资管业务的利润空间。未来,子公司制将成为管理制度的有益探索,但只有在妥善协调子公司与银行母公司的营销渠道、风险独立定价、流动性管理等方面的关系,才能够有效发挥资管子公司制的管理优势。


  总体而言,2016年,银行有动力通过管理和业务的转型创新来主动应对经济下行期的资产配置压力,商业银行的资管业务能力也将因此出现较大分化。部分银行将率先探索银行资管业务的子公司制改革,通过资管子公司制来实现资管业务的专业化、市场化、去渠道化;而大部分银行则仍将在现有的事业部制下,通过市场化的激励机制,提高运营效率,增强资管业务的竞争力。


  供应链金融:差异化、在线化、平台化是主要创新方向


  与传统信贷模式相比较,商业银行的供应链金融模式实现了营销模式的创新、产品服务的创新以及风险控制的创新:在营销模式上,供应链金融以中小企业为市场导向,寻找并弥补广泛存在于中小企业的融资缺口,保证企业的正常运作;在产品服务上,供应链金融以整个供应链为服务对象,实行区域差异化、差异化产品服务的策略,提供融资类、结算类、非金融类产品组合和服务;在风险控制上,供应链金融对供应链进行评估,追踪供应链中的物流、信息流、资金流,利用供应链运作中的动产或权利作为担保,将核心企业的良好信用能力延伸到其上下游企业,盘活库存,降低企业运营风险。


  在 “一带一路”建设、人民币国际化发展、互联网金融创新等宏观背景影响下,2016年以及未来几年,商业银行供应链金融业务面临全新的环境,将呈现出以下发展方向:


  产品服务差异化战略。从产品差异化来看,将迅速创新市场空间较大的仓单质押、动产质押等存货类金融产品,不断完善应收账款质押、国内保理等应收类产品的制度,加大新产品研发力度,使产品更贴近市场,提升在线供应链金融产品市场竞争力。


  从服务差异化来看,根据不同的客户和交易模式,量体裁衣,设计个性化、专业化的在线金融解决方案,通过强调服务的差异化和高品质,进一步提高商业银行在线供应链金融服务平台的市场竞争力。


  信息化平台构建发展。构建专业的在线供应链金融操作管理平台及其他配套设施,在线实时管理供应链金融业务的各个环节,与客户企业数据互通,提升客户体验及业务效率。此外,通过大数据的累计分析,对不同的业务构建不同的智能模型,优化参数设计,完成批量数据操作,降低人工操作失误率及人工成本,实现在线供应链系统的自动化及智能化。


  企业征信数据化管理。对供应链中的企业进行定期的征信调查,建立在线供应链征信数据档案作为企业申请供应链融资时的重要参考指标。从而选择优质的产业链群,及时淘汰不良成员,保证银行在线供应链金融的和谐发展。


  管理体制优化变革。供应链金融业务是综合性金融服务,其内部服务管理半径横跨商业银行业多个服务条线。未来商业银行供应链金融管理体制将会沿着“提高跨国资产负债和风险管理能力”、“加强综合运营模式一体化变革”方向进行改革。同时,为配合在线供应链金融平台业务的发展需求,商业银行应突破原有的传统组织架构,进行组织结构、业务流程改革,通过无纸化电子文档,线上审批,缩短审批流程,减少审批环节,提高业务效率。


  互联网金融:业务模式多元化、特色化、普惠化是发展方向


  尽管互联网金融市场格局和制胜要素不断改变,商业银行在强化传统优势基础上,利用最新的互联网技术,推动业务模式向着多元化、特色化、普惠化的方向发展。


  支付创新,促进O2O模式快速发展。支付业务不仅是商业银行切入互联网金融的重要入口,也是互联网投融资服务的基础。在技术创新和市场需求的推动下,商业银行支付方式日趋移动化、场景化和智能化,摇一摇转账、声波支付、光子支付、无卡支付、积分支付、NFC支付、二维码支付等多种支付方式,促使商业银行线上线下一体化的商业模式快速发展。随着跨境人民币业务各项政策相继出台和人民币跨境支付系统(CIPS)正式上线,跨境人民币支付业务也将取得快速发展。


  融资创新,提供多层次线上融资服务。互联网融资创新为商业银行经营模式与盈利模式转型开辟了新的道路。当前商业银行利用互联网在融资领域的创新方向主要有搭建P2P平台、线上供应链金融以及针对零售客户的网络自助贷款。当前银行系P2P平台存在三种模式,即自建、子公司入股新建以及金融控股集团设立独立公司;在线供应链融资服务包括商业银行自主开发和与第三方合作的模式,并呈现出从供应链上下游企业合作向多方参与的供应链生态圈发展的态势;网络自助贷款是指基于移动互联网技术的全线上自动化贷款业务,实现了从申请到放款的全自动贷款流程,具有代表性的有微众银行的“微粒贷”,此外工商银行、建设银行、交通银行、招商银行等商业银行也都推出了网络自助贷款。


  渠道创新,打造线上线下一体化服务。商业银行持续加强渠道建设,以客户为中心,着力打造线上线下一体化的优质服务体验。一方面,商业银行通过开发线上客户专属产品、对接应用场景、改造业务流程等方式推动网上银行从封闭式向开放式的平台转变;另一方面,通过线下网点的智能化改造,实现线上与线下渠道之间的协同互补。为更好挖掘网点价值,商业银行持续调整实体营业网点的业务模式,发展出社区银行、智能银行、咖啡银行、直销银行等多元化发展道路。随着微众银行和网商银行的上线,国内互联网银行模式的探索已经开启,未来可期。


  平台创新,探索差异化竞争优势。一方面,商业银行凭借自身在资金结算方面的优势,积极拓展网上商城业务,在大数据基础上探索差异化的金融服务,包括工、建、交、招在内的主要全国性商业银行,以及成都银行、上海农商银行等中小银行都已开设网上商城;另一方面,商业银行积极借助社交平台的便捷性和庞大的客户群,推出微信银行等新型服务平台,便捷地实现网点查询、转账支付、交易提醒、理财购买等金融服务,提高对客户服务的能力。


  直销银行创新,提供便捷的金融服务。直销银行具有经营成本低、不受经营地域限制等特点。商业银行通过直销银行能够摆脱网点限制,扩大服务地域覆盖范围。国内已有超过30家商业银行开展了直销银行业务。当前直销银行的运营模式大体可分为三种,即“纯自主线上综合平台”、“自主线上综合平台+线下自助门店”和“自主线上综合平台+第三方互联网企业”。由于绝大部分直销银行脱胎于传统银行业务,作为商业银行内部的一级或二级部门存在,因此与传统银行业务重合度较高。


  未来,七大互联网金融业态的监管细则将陆续出台,互联网金融行业发展也将更加健康、规范。商业银行将以更加开放的姿态,大力推进互联网金融创新,以体制改革和技术创新重建竞争优势,引领互联网金融健康有序发展。


  本文来源:中国银行业

  作者:交通银行金融研究中心

  马静、方燕儿、李莹、邓志超。



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